近日结束的中国人民银行工作会议提出，要构建金融有效支持小微企业等实体经济的体制机制。近年来，特别是新冠肺炎疫情暴发后，在金融政策支持、金融机构转型和金融科技助力下，金融支持小微企业等实体经济成效明显，但实践中也存在银企对接不畅、产品供求错位、金融体验不佳等问题，亟待构建金融支持长效机制。
政府高度重视小微企业和个体工商户融资，疫情暴发后，金融监管部门密集出台了一系列强有力政策措施，以金融活水支持受到冲击的小微企业和个体工商户。2020年三季度末，全国普惠小微贷款余额14.6万亿元，同比增长29.6%，增速比上季末高3.1个百分点;前三季度增加3.02万亿元，同比多增1.25万亿元。前不久，国务院常务会议又决定，延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划。
应该说，金融支持小微企业等实体经济成效明显，为我国经济运行和社会秩序恢复作出了重要贡献，但同时也存在一些需要进一步改善的地方。主要表现在：一是银企对接不畅。毋庸置疑，多年来的金融政策引导和科技赋能风控，提升了金融机构支持小微企业等实体经济的动力，但在实践中，银行精准对接小微企业的融资交易成本过高，很大程度上降低了主动服务小微企业融资的积极性。二是产品供求错位。小微企业所涉行业千差万别，经营情况迥异，客观上需要银行提供针对性的融资产品，但基层商业银行的融资产品和贷款条件，均由总行自上而下开发和管理，很难匹配小微企业个性化融资需求。三是金融体验不佳。小微企业议价能力不强，办理融资手续的过程体验不佳。这些问题影响到金融支持小微企业等实体经济的质量和效率。
对此，需要加快构建金融支持小微企业等实体经济的长效机制。一是搭建银企精准对接平台。通过组织企业线上扫码和集中银行在政务中心线下服务，搭建广大中小微企业与银行之间的融资交互平台，实现银企精准对接，有效解决交易成本过高问题。二是赋予基层产品开发自主权。提升基层商业银行客户经理小微信贷经营管理能力，通过白名单和黑名单的管理，在风险限额内引导客户经理按照实质重于形式要求，把控小微信贷风险，灵活开发个性化融资产品，贴身服务于小微企业融资需求。三是引入市场机制。依靠技术赋能、标准赋能和竞争赋能，鼓励银行充分竞争，实施差别化的政策激励和约束，推动银行打造标准化普惠金融服务，提升小微企业和个体工商户的融资体验。
当然，构建金融支持小微企业等实体经济的机制，需要在实践中不断摸索和总结，努力形成可推广的经验，并在全国逐步复制，努力打通普惠金融政策落地“最后一公里”，实现金融活水直达实体经济。(陈涛)
关键词： 支持小微企业机制
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